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Los fundamentos técnicos del seguro

La historia de la Ciencia Actuarial moderna comienza en el siglo XVII. Aun existiendo formas de Seguros de Vida en épocas anteriores, el fundamento de dichos contratos adolecía de cierta arbitrariedad. El problema de obligarse a largo plazo y la constitución de reservas adecuadas exigían algo más que el simple juicio intuitivo de los aseguradores experimentados. Se necesitaban una teoría de la probabilidad, rigurosas estadísticas sobre la vida humana, y una instrumentación matemática que modelara la nueva ciencia. Todo esto sería labor en las compañías aseguradoras de los actuarios, palabra introducida en el año 1.762 para designar a los principales ejecutivos de la Old Equitable. A continuación mencionaremos los episodios más importantes de la aproximación científica al Seguro de Vida.

Uno de los más importantes fundamentos de la ciencia actuarial moderna es la teoría de las probabilidades. Los fundamentos del análisis estadístico de los contratos de Seguro fueron establecidos por el filósofo Blaise Pascal, con la ayuda de Pierre Fermat, a mediados del siglo XVII. Nace así a grandes rasgos la teoría de las probabilidades, que un siglo antes Galileo ya había esbozado. Poco después, Christian Huygens descubrió que la probabilidad de cualquier acontecimiento podría representarse mediante una fracción. La estadística fue posiblemente creada por John Graunt, quien llevó a cabo el primer intento de interpretar los fenómenos biológicos en masa y la conducta social a partir de datos numéricos. Sus estudios marcan un período de especial interés para las Tablas de mortalidad y las Tablas de supervivencia, bases de todo el seguro científico sobre la vida. A este trabajo estadístico siguieron las obras de William Petty y de otros, que dejaron sentadas las bases de la estadística moderna. A partir de los datos recogidos por el eclesiástico Gaspar Neumann el astrónomo Edmund Halley publicó sus tablas, utilizando un conjunto de cocientes para el cálA:??????¹culo del valor de las rentas vitalicias. Ya antes John de Witt escribió un informe en el que mostraba cómo aplicar la teoría de la probabilidad para el cálculo del valor de una renta vitalicia según las diferentes edades con un tipo de interés compuesto determinado. Los estudios de estos dos últimos nombres mencionados fueron lo suficientemente exactos como para sobrevivir largo tiempo y proporcionar a responsables hombres de negocios el estímulo preciso que necesitaban en la creación de compañías de Seguros de Vida con carácter permanente. Así fueron fundadas las primeras asociaciones de Seguros de Vida, separadamente de otros negocios u organizaciones financieras.

Isaac Newton descubrió el teorema del Binomio, el cálculo Integral y el cálculo Diferencial (este último al mismo tiempo que el filósofo Leibniz), y estas contribuciones han proporcionado la estructura matemática más importante del cálculo Actuarial. Los trabajos de Nicolas Struyck y Guillermo Kersseboon fueron importantes por establecer diferencias estadísticas entre los hombres y las mujeres.

A fines del siglo XVII, el matemático suizo Jacobo Bernouilli escribió su obra Ars Conjectandi, en la que enuncia la Ley de los grandes números que subyace en toda la teoría de muestras. Este principio base de la estadística y de las predicciones del Seguro, establece que a medida que el tamaño de una muestra tomada al azar (número de experimentos) crece, la probabilidad que es observada de un acontecimiento (proporción de resultados favorables), se aproximará a la probabilidad subyacente. Al cumplir los requisitos de esta ley, los aseguradores están en condiciones de ofrecer sus servicios a un coste medio que es predecible dentro de límites aceptables.

Otro matemático suizo, Euler, también escribió obras importantes sobre la teoría de la probabilidad en el Seguro. A principios del siglo XVIII, Abraham de Moivre contribuyó a la ciencia actuarial con una fórmula que permitía construir una tabla para la valoración de rentas con apA:??????¹enas esfuerzo. Además estableció el valor de una reversión en términos de rentas y del tipo de interés. Más tarde Thomas Simpson publicó unas tablas resultado de sus propias obsevaciones, y Dèparcieux escribió un ensayo sobre las probabilidades de la vida humana. A James Dodson se le atribuye el haber fundado el moderno Seguro de Vida, debido al cálculo de primas y reservas que realizó para los primeros contratos temporales del ramo. Su nombre va unido a la primera compañía inglesa de seguros de Vida que fue autorizada, la Old Equitable. El concepto de “Modelo de Empresa”, que es una técnica para calcular la rentabilidad de una clase concreta de seguros de Vida, también se atribuye a Dodson. Fue Richard Price quien presentó la tabla de Northampton, además de haber escrito sobre el modo apropiado de calcular los valores de las reversiones contingentes. Varios años coincidieron en Londres Richard Price, Benjamin Franklin y Adam Smith. Franklin era amigo de Price y compartió con él algunas ideas que más tarde dieron origen a las primeras compañías americanas de seguros sobre la Vida. John Nicholas Tetens, George Barrett y Francis Baily son nombres asociados con la invención de las fórmulas logarítmicas denominadas Columnas de Conmutación, utilizadas para simplificar el cálculo de anualidades. Quetelet, Demontferrand y Joshua Milne, trabajaron sobre la tabla de Carlisle, la cual fue muy utilizada por haber sido elaborada según principios científicos.

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